Nehmen Sie Ihre finanzielle (Alters-) Vorsorge fest in die eigene Hand!

Die finanzielle Vorsorge für das Alter wird von vielen Menschen nur ungenügend angegangen. Die meisten verlassen sich auf die staatliche und betriebliche Altersvorsorge. Lediglich knapp über 40% der Bevölkerung in Deutschland sorgt zusätzlich privat für die Zeit nach dem aktiven Erwerbsleben vor. Das ist eindeutig zu wenig und genauer betrachtet besteht ein Großteil der privaten Vorsorge aus sogenannten Sicherheitsprodukten, die im Standardfall durch eine niedrige Rendite auffallen. Inflation und Gebühren der Finanzprodukte verzehren hier den realen Vermögensaufbau. Dass es auch anders geht, zeige ich Ihnen im folgenden Beitrag.

Es ist kein Geheimnis, die gesetzliche Altersvorsorge bringt Ihnen nach Beendigung des Erwerbslebens nur maximal zwei Drittel ihres ursprünglichen Einkommens. Die höhere Lebenserwartung und der anhaltende Geburtenrückgang sind der Grund, warum es zukünftig wohl nur rund die Hälfte oder noch weniger sein wird. Die betriebliche Altersvorsorge ist ein erster Schritt die große klaffende Einkommenslücke beim Übergang in den Ruhestand zu verringern.
Der wichtigste Baustein ist meiner Meinung nach die private finanzielle (Alters)Vorsorge. Hier denken leider viele Leute lediglich an Lebensversicherungsprodukten oder staatlich geförderte Produkte wie Riester und Rürup. Diese enthalten nicht nur etliche Nachteile, sondern bieten zudem eine mickrige Rendite. So lässt sich weder richtig Vermögen aufbauen, noch kann man mit diesen Instrumenten finanziell beruhigt frühzeitig auf das Gehalt seines Arbeitsplatzes verzichten.

Nachteile von Kapital-Lebensversicherungen:

• hohe Gebühren
• bescheidene Rendite
• im Fall von Inflation keine Eingriffsmöglichkeit
• BlackBox, wie Ihr Geld konkret angelegt wird

Nachteile der Riester-Rente:

• Beschränkungen bei der Möglichkeiten Riester-Vermögen zu vererben
• für manchen Geringverdiener lohnt sich die Riester-Rente nicht
• zum Rentenbeginn kann maximal 30% des gesparten Kapitals auf einmal ausgezahlt werden
• ein Anbieterwechsel oder eine vorzeitige Kündigung ist mit zusätzlichen Kosten verbunden
• bei einem Wohnsitz außerhalb der EU geht die Förderung verloren
• bei Fondssparen besteht kein Einfluss auf die Anlagepolitik des Anbieters
• bei Versicherungsprodukten wird mit einem Lebensalter deutlich über der durchschnittlichen Lebenserwartung kalkuliert

Nachteile der Rürup-Rente:

• Pflicht zum Bezug einer lebenslangen Rente, fehlendes Kapitalwahlrecht. D.h. eine teilweise oder komplette Einmalauszahlung ist nicht möglich
• fehlende Vererbbarkeit, nur mit Zusatzversicherung möglich

Hier wird deutlich, welche Absicht die staatlich geförderte private Absicherung hat. Sie möchte die Bürger finanziell unmündig lassen und knüpft die spätere Rentenzahlung an Bedingungen. Jemand der heute zwischen 30 und 40 Jahre alt ist, kann doch heute noch nicht sicher prognostizieren, ob er in zwei Jahrzehnten nicht doch auf einem anderen Kontinent leben möchte. Das fehlende (vollständige) Kapitalwahlrecht zeigt, das vom Staat und von der Finanzindustrie davon ausgegangen wird, dass der Bürger bis zum Ruhestand noch nicht finanziell aufgeklärt ist. Also erhält er die Rentenzahlung nur portionsweise.

Nein, Sie sollten die private finanzielle (Alters-)Vorsorge ernsthaft als Ihre Privatsache betrachten. Sie selbst möchten doch in ein paar Jahren oder einigen Jahrzehnten bestimmen können, welche Rendite Sie erzielen und was Sie wann mit Ihrem Geld anstellen. Einen breiten Überblick über Geldanlagemöglichkeiten erhalten Sie auf dem Blog: "Der Privatanleger".

Ich sage Ihnen ganz offen, ich bin kein Freund von Kapital-Lebensversicherungen, Riester und Rürup. Mit diesem Produkten würde ich mich finanziell unmündig, als Melkkuh und der Finanzindustrie bzw. den Politikern ausgeliefert fühlen. Wie Sie Ihre Ersparnisse selbstständig in die Hand nehmen und Schritt für Schritt wohlhabender werden schauen wir uns jetzt an.

Immobilien als Altersvorsorge
Rund drei Viertel der Bundesbürger betrachten die eigengenutzte Immobilie als die optimale Altersvorsorge. In dem früheren Beitrag "Ist eine Immobilie eine Geldanlage?" kam heraus, dass die eigenen vier Wände eher Luxus als Altersvorsorge sind.

Aktien als Altersvorsorge
Die Aktienkultur in Deutschland ist sehr bescheiden. Die Anzahl der Bundesbürger mit direkten oder indirekten Investments in Aktien und Aktienfonds liegt derzeit bei lediglich 13 bis 14%.
Wenn Sie eine Immobilie erwerben, dann sitzen Sie im Grunde auf einem Haufen Steine, mehr nicht. Erst die richtige Nutzung des Steinhaufens kann für Sie einen finanziellen Gewinn bedeuten. Bei Staatsanleihen versprechen Ihnen die jeweiligen Staaten das geliehene Geld samt Zinsen wieder zurückzuzahlen. Bei Investitionen in Aktien erwerben Sie Bruchteile eines Unternehmens. In einem Unternehmen sind hunderte, teilweise tausende von fleißigen und teils hochqualifizierten Mitarbeitern tätig. Mit deren Ideenreichtum und technischen Innovationen können neue Produkte oder Werte die weltweiten Märkte erobern. Das Wachstum und der Wohlstand auf dieser Welt ist durch derartige Unternehmen entstanden und das wird auch zukünftig so sein. Nicht durch ein Haus aus Stein in einer Gegend mit möglicherweise schwacher Infrastruktur oder dürftig verzinste Staatsanleihen. Dennoch sind nur magere 13 bis 14% der Bundesbürger in Aktien investiert. Der Finanzjournalist Tim Schäfer in New York hat jüngst zwei sehr lesenswerte Beiträge "Die Deutschen sind Aktienmuffel und keiner tut etwas dagegen" und "http://www.timschaefermedia.com/?Das_ist_die_Loesung_gegen_die_Verarmung_unserer_Rentner&id=1201&det=1" zu diesem Dilemma veröffentlicht.

Nun werden viele die hohen Schwankungen an den Aktienmärkten und dass ein Unternehmen in die Insolvenz gehen kann als Gegenargument bringen. Beides ist richtig. Um das Risiko, mit seiner Geldanlage einen Pleitekandidaten zu erwischen, minimieren zu können, darf niemals zu viel Kapital in eine einzige Aktie investiert werden. Denn sonst bestünde die Möglichkeit eines Totalverlustes Ihres Kapitals. Bereits bei zehn Aktien würde ein insolventes Unternehmen lediglich noch 10% Ihres Kapitals betreffen, bei 100 Aktien würden Sie den Verlust von 1% kaum noch bemerken.
Die Furcht vor den teilweise großen Schwankungen können Sie dadurch erheblich reduzieren, indem Sie Ihren Fokus nicht alleine auf langfristige Kurssteigerungen, sondern auf regelmäßige Dividendenzahlungen legen. Dazu hatte ich den Beitrag "Warum ich einen regelmäßigen Geldfluss gegenüber langfristigen Hoffnungen bevorzuge" geschrieben.

Wer sich sehr intensiv mit Unternehmen und Aktien mit einer häufigen und hohen Dividendenausschüttung beschäftigen möchte, der kann sich auf den Seiten "Finanzielle Freiheit mit Dividenden" von Markos Wunram umsehen. Dort sind mehrere Dutzend Unternehmen mit einer monatlichen und hohen Dividendenausschüttung aufgelistet.

Möglicherweise wird nicht jeder ein derart hohes Engagement bei der Geldanlage an den Tag bringen wollen. Für den bieten sich Fonds und ETFs von Dividenden-Aktien an, die in mehrere Dutzend, teilweise 100 Aktien investiert sind. Eine Übersicht gibt es auf der Seite: "Ausschüttungsquoten von ETFs".
Ich würde nicht sämtliches verfügbares Kapital ausschließlich in Aktien investieren. Es gibt auf der eben genannten Seite auch ETFs, die in hochverzinsten Unternehmensanleihen und Staatsanleihen von Schwellenländern investiert sind. Auch REITs (Real Estate Investmente Trusts) bieten interessante Renditemöglichkeiten. Mehr dazu im Beitrag: "Beispiel einer Asset Allocation mit Schwerpunkt passives Einkommen zu erzielen"

Mit stetig ansteigendem passivem Einkommen Vermögen aufbauen

Vielleicht werden nun einige von Ihnen die Stirn runzeln, wenn Sie hier lesen, dass möglichst viel von den investierten Wertpapieren einen regelmäßigen Geldfluss hervorbringen sollen. Genau das ist der Weg in die finanzielle Unabhängigkeit. Sie legen Ihre Ersparnisse regelmäßig in Investments an, die Ihnen regelmäßig passives Einkommen zahlt. Die ersten Investments werden lediglich einen kleinen Geldfluss (Cashflow) produzieren. Irgendwann werden Sie feststellen monatlich ein paar hundert Euro als passives Einkommen zu erhalten. Wahrscheinlich reicht dieser Geldbetrag noch nicht zum Leben aus. Dennoch bleibt Ihnen dieser Geldstrom nun für immer erhalten, egal wie hoch Ihre Rentenzahlungen auch ausfallen sollten.

Wenn Sie die Ausschüttungen in Form von Zinsen und Dividenden zusätzlich zu Ihren Ersparnissen investieren, arbeitet der Zinseszins-Effekt für Sie! Dadurch erhöht sich stetig Ihr Geldfluss zu Ihnen. Irgendwann kommt der Zeitpunkt, bei dem Sie feststellen, dass Ihre monatlichen Ausgaben durch den regelmäßigen Geldfluss von Zinsen und Dividenden gedeckt ist. Von diesem Zeitpunkt an müssten Sie nicht mehr für Geld arbeiten gehen. Sofern Sie von nun an dennoch weiter arbeiten gehen - weil Ihnen ihr Job Spaß macht - dann können Sie das komplette Gehalt zur Erhöhung des passiven Geldflusses nutzen. Damit erzielen Sie bald deutlich mehr passives Einkommen als Sie im Standardfall ausgegeben haben. Auf diese Weise erhöht sich bequem Ihr Lebensstandard, Sie vermeiden spätere Altersarmut und werden zwangsläufig reich.

Welche Instrumente kommen dafür in Frage?
Wer nicht die Zeit und Lust hat viele Einzel-Aktien, Anleihen und Immobilien im Blick zu behalten, für den bieten sich Exchange Traded Funds (ETFs) an. ETFs bieten eine kostengünstige Möglichkeit sich selbstständig um Ihre Geldanlage zu kümmern. Die FAZ schrieb Anfang des Jahres 2012 einen Beitrag über die Problematik der aktiven Vermögensverwaltung. Der Vorteil von ETFs ist eine gewisse Sicherheit für Ihr Vermögen. Zum einen gelten ETFs als Sondervermögen, d.h. selbst wenn der Anbieter von ETFs verschwinden sollte, übernimmt ein anderer Anbieter die veröffentlichten Produkte. Zum anderen sind sie breit aufgestellt in einem Aktienmarkt, Anleihenmarkt oder in mehreren Immobilienaktien (REITs) investiert. Genau derartige Finanzprodukte finden Sie auf der Seite: "Ausschüttungsquoten von ETFs".

Wichtiger Hinweis:
Ich weise auf den unten stehenden Haftungsausschluss hin. Zwar stelle ich hier einige Finanzprodukte vor, aber dies geschieht, weil ich Sie für interessant halte. In einigen bin ich investiert, in anderen nicht. Alle hier vorgestellten Finanzprodukte haben eine gewisse Mindestgröße und der Kurs lässt sich nicht durch den Kauf oder Verkauf von einigen wenige Investoren beeinflussen.
Wertpapiere jeglicher Art beinhalten ein nicht unerhebliches Risiko von größeren Schwankungen. Dies sollte bei einer eventuellen Anlage in diese Produkte einkalkuliert werden.

Zum Weiterlesen:

• Was gegen niedrige Rente und drohender Altersarmut tun?
• Finanzielle Repression - na und!?
• 11 Tipps zum erfolgreichen Agieren an der Börse
• Wie Sie vermeiden können zukünftig auf fast 10.000 Euro jährlich zu verzichten!
• ETFs mit Dividenden-Aristokraten
• Langfristiges Dividendenwachstum, Beispielrechnung bei Johnson&Johnson