Die Meilensteine zum Vermögensaufbau und zur finanziellen Freiheit

Wenn Vermögen aufgebaut werden soll oder jemand finanzielle Freiheit erlangen möchte, dann ist oft nicht klar wie die konkrete Vorgehensweise ist und ab welchem Zeitpunkt Teilziele erreicht worden sind. Ich möchte nun Teilziele (sogenannte Meilensteine) vorschlagen, die jeder als Basis für seinen eigenen Weg zur finanziellen Unabhängigkeit verwenden kann. Natürlich lassen sich weitere Unterziele einbauen.

0-ter Meilenstein: Begleichen Sie sämtliche Verbindlichkeiten und beginnen Sie zu sparen!
Selbst wenn nun einige die Augen verdrehen, weil hier vermeintliche Binsenweisheiten genannt werden, das vollständige Abzahlen von Schulden und der Beginn Geld zu sparen sind das Fundament für den Vermögensaufbau und späteren finanziellen Wohlstand!
Ausnahmen sind eine größere Erbschaft, ein hoher Lottogewinn oder eine findige Geschäftsidee. Bei den ersten beiden Fällen werden die allermeisten Personen das plötzlich gewonnene Vermögen über kurz oder lang wieder ausgeben, weil ihnen schlichtweg die finanzielle Bildung fehlt (es gibt in den Medien genug Berichte darüber). Auf den dritten Punkt komme ich später noch einmal zurück. Wer sich zu keinem der drei Fällen zugeordnet fühlt - das werden die meisten von uns sein - muss im ersten Schritt auf die Schuldenbegleichung und auf das Sparen zurückgreifen.
Wie Sie am besten Ihre Schulden loswerden und sparen können erfahren Sie auf den Seiten: "Wie kann man ohne Anstrengung sparen" und "gezielt mühelos sparen".

1-ter Meilenstein: Finanzieller Schutz
Ganz egal welchen Lebensstil Sie führen, es gibt immer Situationen mit unvorhergesehenen Ereignissen, die plötzlich Geld kosten. Das können Gebrauchsgegenstände aus dem täglichen Leben sein (wie ein neues Fahrrad, Auto oder Fernseher) bis hin zum Verlust des Arbeitsplatzes. Um in solchen Fällen souverän agieren zu können, benötigen Sie ein finanzielles Polster. Der Verlust des Arbeitsplatzes reißt bei den meisten Leuten das größte Loch in die eigenen Finanzen. Es gibt zig mögliche Gründe, warum Sie Ihren gewohnten Arbeitsplatz verlassen möchten/mussten. An dieser Stelle eine Anmerkung von mir. Wenn Sie dauerhaft mit Ihrem Job unzufrieden sind, dann kündigen Sie! Nur in seltensten Fällen wird aus einer derartigen Situation Ihr Traumberuf. Ein Großteil der Bevölkerung ist jedoch nicht in der Lage diesen selbstständigen Schritt zu unternehmen, da sie bei jedem Euro vom Arbeitgeber abhängig sind. Diese Abhängigkeit wird vermieden, wenn mit dem finanziellen Schutz ein gewisses Polster aufgebaut wurde.

Die Höhe des finanziellen Schutzes ist individuell unterschiedlich. Jeder sollte sich fragen, wie lange er ohne Einkünfte aus einem Arbeitsverhältnis auskommen könnte, bis er sich eine neue Möglichkeit erschaffen habe Geld zu verdienen. Einige benötigen dafür mehr Zeit, weil sie erst ein paar Wochen über die neue Situation nachdenken möchten. Bei anderen geht es schneller. Als Vorschlag hört und liest man immer wieder etwas von 2-4 oder gar 6-10 Netto-Monatsgehältern. Im Grunde muss jeder für sich überlegen wie hoch seine monatlichen Ausgaben sind und diese mit der gewünschten Zeit multiplizieren.
Ich würde die Höhe des finanziellen Schutzes nicht zu knapp wählen und finde eine Spanne von 6 bis 12 durchschnittlichen monatlichen Ausgaben als angemessen. Wichtig dabei ist, dass das Geld rasch verfügbar ist und daher bieten sich Tagesgeldkonten an - selbst wenn sie keine hohe Rendite bringen. Auf die Rendite kommt es hier auch nicht an, sondern auf einen rasch verfügbaren Schutz. Falls der Notfall eintritt, sollte anschließend der finanzielle Schutz bis zu selbst festgelegten Grenze aufgefüllt werden.
Ich lebe schon seit vielen Jahren mit einem festgelegten Finanzpolster und brauche mir über unvorhergesehene Ereignisse, die Geld kosten, keine Sorgen mehr zu machen und schlafe daher wesentlich beruhigter.

2-ter Meilenstein: Die kleine finanzielle Unabhängigkeit
Alles Geld, was über den finanziellen Schutz hinausgeht, sollte möglichst renditestark angelegt werden, damit der Zinseszins-Effekt effektiv zum Einsatz kommt. Einige haben nun einen festen Geldbetrag im Visier, den es zu erreichen gilt. Das können z.B. 300 000 Euro sein oder eine Million Euro. Ab hier fokussiere ich einen anderen Geldbetrag, nämlich das monatliche passive Einkommen. Der andere Blickwinkel deshalb, weil das passive Einkommen über die Einnahmen durch Zinsen und Dividenden hinausgeht. Einige Möglichkeiten dazu habe ich im Beitrag "Die Notwendigkeit passive Einkommensströme zu erzeugen" genannt. Vielleicht kommen Sie sogar dazu ein kleines Unternehmen zu gründen. Sofern es profitabel ist, verläuft der Weg zur finanziellen Freiheit noch schneller.

Mit der kleinen finanziellen Unabhängigkeit ist der Betrag an monatlichem Geldfluss gemeint, der sämtliche Fixkosten abdeckt. Zu den Fixkosten gehören die Miete, Stromkosten und Wasserkosten, Versicherungen, Mitgliedsbeiträge und natürlich auch die Tilgung von eventuell vorhandenen Verbindlichkeiten. Nicht berücksichtigt sind hier die Ausgaben, die im Laufe des Monats für Freizeit, Konsum und Urlaubsgestaltung anfallen. Hintergrund des Meilensteines ist der, im Notfall die Fixkosten aus passivem Einkommen begleichen zu können und die sonstigen Ausgaben vorübergehend aus dem finanziellen Schutz vornehmen zu können. Bei bescheidener Lebensweise könnte man so schon ganze eine Weile überbrücken.

Einige Investments, die eine möglichst hohe Rendite und häufige Ausschüttung bieten, finden Sie auf der Seite: Ausschüttungsquoten von ETFs.

3-ter Meilenstein: Die finanzielle Unabhängigkeit oder finanzielle Sicherheit
Sobald Sie Ihre monatlichen Fixkosten als auch Ihre Ausgaben für Freizeit, Konsum und Urlaubsgestaltung durch passive Einkommensströme abdecken können, sind Sie finanziell unabhängig. Da Sie ab diesem Zeitpunkt nicht mehr wegen Geld arbeiten gehen müssen, haben Sie den Status der finanziellen Sicherheit erreicht. Dieser Meilenstein ist individuell sehr unterschiedlich. Einige kommen mit 1000 Euro pro Monat aus, andere benötigen wegen eines ambitionierten Lebensstils mehr als 5000 Euro monatlich.

Ich möchte hier anmerken, dass es in der Regel nicht angebracht ist, diesen Meilenstein ausschließlich deshalb zu erreichen, weil man einen ungeliebten Arbeitsplatz verlassen möchte. Mit Groll, Ärger oder sonstigen negativen Gefühlen als Antrieb kommt man im Leben oft nicht weit. Wenn die Arbeit Spaß macht, dann kann man trotz der erreichten finanziellen Unabhängigkeit weiter arbeiten und somit dem vierten Meilenstein schneller entgegen gehen.

4-ter Meilenstein: Die finanzielle Freiheit
Sobald Ihre passiven Einkommensströme nicht nur Ihre gesamten regelmäßigen monatlichen Ausgaben abdecken, sondern darüber hinaus derart viel Geld zur Verfügung steht, dass Sie sich einen Großteil oder gar alle Ihrer Wünsche erfüllen können, genießen Sie im wahrsten Sinne des Wortes finanzielle Freiheit!

Spätestens ab dem dritten Meilenstein besitzen Sie derart viel Wissen über die Schaffung von regelmäßigem Geldfluss, dass Ihnen auch bei unerwartet großen Ausgaben nicht mehr viel passieren sollte. Sie sind dann relativ rasch in der Lage einen finanziellen Verlust wieder aufzuholen. Gerade hier gilt: Der Weg ist das Ziel! Um die Meilensteine erreichen zu können müssen Sie sich anstrengen und müssen viel lernen, aber das auf dem Weg dorthin angeeignete Wissen lässt Sie finanziell kompetent werden. Zur Zielsetzung habe ich den Beitrag: "Setzen Sie sich hohe Ziele für 2012" veröffentlicht.


Warum nicht einfach Vermögen verzehren?
Natürlich kann man statt auf die regelmäßigen passiven Geldflüsse zu achten nur das gesamte angesparte Vermögen betrachten und sich ausrechnen wieviel man davon zusätzlich zur staatlichen Rente ausgeben kann, bis man sein Lebensende erreicht hat. Aber das Gefühl zu haben, "nur" 80 Jahre alt werden zu dürfen und dann auch keine riesigen finanziellen Sprünge machen zu können, finde ich nicht besonders befreiend.

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Zum Weiterlesen:

• Nehmen Sie Ihre finanzielle (Alters-) Vorsorge fest in die eigene Hand!
• Vom Raucher zum Millionär
• Warum die kleinen Ziele zur finanziellen Freiheit so wichtig sind
• Warum die kleine finanzielle Unabhängigkeit so wichtig im Leben ist
• Beispiel einer Asset Allocation mit Schwerpunkt passives Einkommen zu erzielen
• Finanzielle Repression - na und!?
• 5 Gründe warum die meisten Menschen keinen finanziellen Wohlstand erreichen
• Kennzahl der finanziellen Freiheit (FFI)