Wie viel Geld brauche ich für die Rente? - Teil 2: Wie die Versorgungslücke schließen?

Im ersten Teil der Artikelserie "Wie viel Geld brauche ich für die Rente?" haben wir Annahmen getroffen, mit deren Hilfe die Höhe der zukünftigen Rentenlücke abzuschätzen ist und wie viel Geld ein Ruheständler im Vergleich zum Erwerbsleben überhaupt benötigt. Die Höhe der wahrscheinlichen Versorgungslücke ist ziemlich dramatisch, wenn sich jemand nur auf die gesetzliche Rentenversicherung verlässt.
Im nun folgenden zweiten Teil der Artikelserie blicken wir darauf, mit welchen Möglichkeiten die Rentenlücke möglichst klein bleibt oder gar nicht auftreten wird.

Was also tun?
Sich ausschließlich auf die gesetzliche Rentenversicherung zu verlassen ist fahrlässig und führt fast schon zwangsläufig in die Altersarmut. Ziemlich oft genannt war früher das 3 Säulen-Modell, welches heute mehr ein 3 Schichten-Modell ist. Die Basisversorgung haben wir im ersten Teil ausführlich besprochen, nämlich die gesetzliche Rente. Für Selbständige wird häufiger auch die Rürup-Rente genannt. Weil diese ebenfalls eine lebenslange Rentenzahlung darstellt und kein Kapitalwahlrecht möglich ist.

Zur Zusatzvorsorge zählt vor allem die betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Jeder Arbeitnehmer hat seit 2002 einen gesetzlichen Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge durch Entgeldumwandlung. Ein Teil des Bruttolohns oder Sonderzahlungen werden in eine Rentenversicherung umgewandelt. Maximal dürfen 4 Prozent des Jahresbruttoeinkommens beansprucht werden, für die keine Steuern und Sozialabgaben erhoben werden, wobei es für höhere Gehälter eine Deckelung gibt (derzeit 2.904 Euro pro Jahr). Bei Beträgen darüber hinaus müssen Beiträge zur Sozialversicherung entrichtet werden. Bei seit 2005 abgeschlossenen Verträgen sind zusätzlich 1.800 Euro steuerfrei.

Im Gegensatz zu einer privaten Altersvorsorge zahlt der Arbeitnehmer seine Beiträge nicht selbst ein, sondern überlässt dies seinem Chef, der jedoch über die Art der Anlage entscheidet, ob diese intern oder zum Beispiel über Pensionsfonds angelegt werden.
Es gibt zwei Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge. Zum einen wird die Vorsorge aus dem Bruttogehalt entrichtet, also bevor irgendwelche Steuern oder Sozialabgaben abgeführt wurden. Das heißt, der Staat finanziert die eigene Altersvorsorge mit, wovon er sich aber später im Ruhestand einen Teil durch eine volle Besteuerung wieder zurückholt. Zudem zahlt der Chef in einigen Fällen noch etwas extra dazu.

Weiterhin sollte ein Arbeitnehmer prüfen (lassen), ob durch das niedrigere Bruttogehalt und geringere Einzahlungen in die gesetzlichen Rentenkasse die dortigen Einbuße durch die betriebliche Vorsorge wieder mindestens ausgeglichen werden kann.
Zur Rubrik der Zusatzvorsorge wird auch eine Riester-Rente genannt.

Grundsätzlich liegt der Charme der Zusatzvorsorge in der staatlichen Förderung und hohen Sicherheit der Geldanlage. Von allen drei Schichten ist sie vom Anteil der gesamten Vorsorge her der kleinste Baustein, sofern die private Vorsorge überhaupt genutzt wird.

Nur mit der privaten Vorsorge lässt sich die Rentenlücke schließen
Wer diesen Blog länger liest, weiß, dass ich den Schwerpunkt auf die private Vorsorge lege. Von der Rendite her sind die Möglichkeiten der Basisversorgung und Zusatzversorgung schwach, um es einmal diplomatisch auszudrücken. Hier stehen grundsätzlich Sicherheit, Kapitalerhalt und staatliche Förderungen im Vordergrund.
Daher gibt es aus meiner Sicht kaum triftige Gründe jetzt noch bei der privaten Vorsorge, die ja langfristig ausgelegt ist, wieder auf renditeschwache Sicherheitsprodukte zu setzen. In der Rubrik "private Vorsorge" entscheidet sich oft, ob man seinen Ruhestand mit einer guten finanziellen Grundlage genießen kann oder nicht. Denn wie wir weiter oben gesehen haben, muss eine Rentenlücke von mindestens 50 Prozent aufgeholt werden. In den Rubriken Basisversorgung und Zusatzversorgung liegt die Rendite im Standardfall nicht höher als die durchschnittliche Inflation. Dort wird die Versorgungslücke höchstens zu einem kleinen Teil verringert. Kapital-Lebensversicherungen oder private Rentenversicherungen haben in der privaten Vorsorge meiner Meinung nach nichts zu suchen. Oder sie sind anteilsmäßig nicht größer als ein Zubrot.

Das 3 Schichten-Modell der Altervorsorge. Ohne eine
gute private Vorsorge wird die zu erwartende 
Rentenlücke nicht zu schließen sein.

An Aktien führt kein Weg vorbei
Ganz klar, hier muss Geld in Aktien investiert werden. Denn mit Aktien lässt sich langfristig eine Rendite von 8 Prozent erzielen. Das können Aktien-ETFs oder Einzel-Aktien sein. In meinem eBook "Wohlstand durch Aktien" habe ich die verschiedenen Möglichkeiten, dies zu tun ausführlich besprochen. Das anschaulichste Beispiel - neben anderen - ist im Artikel "Merken Sie sich den Wert 3,50 Euro" vorgestellt worden. Pro investierte 1.000 Euro kann eine monatliche Dividendenzahlung von 3,50 generiert werden. Das heißt, mit einem investierten Kapitel von 100.000 Euro sind 350 Euro netto pro Monat in Aussicht.

Angenommen jemand möchte 2.000 Euro netto zur Verfügung haben und rechnet mit einer Zahlung aus der Basisversorgung von 1.200 Euro und noch einmal 100 Euro aus der Zusatzversorgung. Dann müsste die private Vorsorge die verbleibenden 700 Euro pro Monat beisteuern. Gemäß der obigen Rechnung reichen dafür rund 200.000 Euro in ausgewählten Aktieninvestments. Dabei wird das vorhandene Kapital nicht aufgezehrt und bleibt erhalten.
In früheren Artikeln hat Blogleser Chris vorgerechnet, dass Dividenden-Investments auch vom Ertrag her schwanken können. Daher bietet sich für Aktien-Investments in diesem Beispiel eine etwas höhere Investmentsumme als 200.000 Euro an, um einen Sicherheitspuffer dieser Schwankungen aufzubauen.

Nun gibt es mehrere Möglichkeiten, um auf die in diesem Beispiel genannten 200.000 bis 250.000 Euro zu gelangen. Entweder man investiert gleich in Investments mit einer relativ hohen Ertragsausschüttung und reinvestiert die Erträge bis zu einem Zeitpunkt, an dem die Dividendenzahlungen für den eigenen Gebrauch benötigt werden.
Oder investiert in thesaurierende Aktien-ETFs und lässt auf diese Weise den Zinseszins für sich arbeiten. Anschließend wird entweder in ausschüttende Investments umgeschichtet oder regelmäßig Investment-Anteile verkauft. Mehr dazu in "Ist Dividende kassieren oder Aktien verkaufen dasselbe?".
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Wer lange zögert, verzichtet auf viel Geld
Hier gilt es möglichst früh mit dem Investieren anzufangen, um den Effekt des Zinseszinses möglichst lange nutzen zu können. Um mit Aktien-ETFs ohne Anfangskapital auf 200.000 Euro zu kommen, benötigt jemand mit 20-jähriger Laufzeit eine Sparrate von 349 Euro pro Monat. Wer 30 Jahre Zeit hat, schafft dasselbe Ziel mit 141 Euro pro Monat, bei einer Laufzeit von 35 Jahren reichen bereits 93 Euro monatlich. Der zugrunde liegende Zinssatz beträgt für langfristige Investments in Aktien 8 Prozent.

Eine Alternative oder Ergänzung zu Aktien sind Investments in Immobilien. Investment heißt Geld mit der Immobilie zu verdienen, nicht Geld dafür aufzubringen, weil man sie sehr lange selbst nutzen möchte. Dazu muss man sich jedoch - ähnlich wie bei Aktien, vielleicht noch mehr - sehr gut auskennen. Gute Informationen darüber gibt es zum Beispiel in den hier vorgestellten Büchern "Wohnimmobilien" und "Reich werden und bleiben".

Renten-Einkommen durch einen Entnahmeplan
In den eben durchgeführten Berechnungen habe ich jeweils unterstellt das eingesetzte Kapital nicht aufzubrauchen. Weniger Vermögen benötigt jemand, der seine Ersparnisse im Laufe des Ruhestands aufbrauchen möchte. Es sollte einem bewusst sein, dass diese Form der eigenen Finanzierung immer auch eine Wette auf die eigene Lebenszeit ist.
Menschen, in einem Alter von heute 60 Jahre, haben statistisch gesehen noch 22 Jahre (Männer) bis 26 Jahre (Frauen) Lebenszeit vor sich. Wer bereits 80 Jahre Lebenszeit hinter sich hat, kann mit weiteren fast 10 Jahren rechnen.
Hier sollte nicht zu knapp kalkuliert werden. Zum einen leben wir statistisch betrachtet immer länger, zum anderen könnten im hohen Alter noch zusätzliche Kosten auf uns zu kommen, falls längerwierige oder komplizierte Erkrankungen auftreten sollten oder man zum Pflegefall wird.

Bleiben wir beim oben genannten Beispiel einer Rentenlücke von 700 Euro monatlich, die aus dem Sektor "private Vorsorge" erzielt werden müssen. Angenommen wird ein Lebensalter von 95 Jahre und Start der Entnahme ist mit 70 Jahren. Dann reicht bei dem Verzehr aus Aktien-Investments bereits ein Vermögen von 93.500 Euro. Unter Berücksichtigung der aktuell gültigen Besteuerung sind 109.000 Euro notwendig. Um die Inflation auszugleichen, ist anzuraten das Startkapital noch etwas höher zu wählen. In diesem Rechner für einen Entnahmeplan können Sie diverse Szenarien durchspielen.


Weiter berufstätig bleiben
Einige werden jetzt möglicherweise empört sein, den Vorschlag zu lesen, weiterhin einer Erwerbstätigkeit nachzugehen. Im Artikel "warum man nicht auf den Ruhestand hinarbeiten sollte, habe ich einige Beispiele von prominenten Personen genannt, die selbst im höheren Alter noch berufstätig sind. Zudem erfahren Sie dort, dass es unabhängig vom Geld weitere Vorteile hat, nach dem offiziellen Ruhestandseintrittsalter zumindest in Teilzeit einen Job auszuüben.
Was viele nicht wissen, ist das offizielle Renteneintrittsalter überschritten, kann man dennoch weiterarbeiten und wird nicht automatisch aus dem Betrieb entlassen. Der Mitarbeiter im fortgeschrittenen Alter hat weiter ganz normal Anspruch auf Urlaub und Entgeldfortzahlung im Krankheitsfall. Lediglich die Kasse zahlt kein Krankengeld mehr.

Abgesehen davon, wer hauptsächlich auf die Basisversorgung gesetzt hat, wird nicht viele andere Alternativen haben als weiter berufstätig zu bleiben.

An dieser Stelle die Erinnerung, dass man mit Network-Marketing Unternehmen teilweise passives Einkommen aufbauen kann. Wer hier zum Beispiel nebenberuflich tätig war, erhält mitunter auch im fortgeschrittenen Alter noch einige hundert Euro pro Monat zusätzlich zu seinen sonstigen Einnahmen.

Finanzielle Unabhängigkeit erreichen
Hier auf dem Blog haben wir wiederholt besprochen, dass es natürlich die sicherste Methode ist mindestens die finanzielle Unabhängigkeit, am besten sogar die finanzielle Freiheit zu erreichen. Denn wer aus passivem Einkommensquellen derart viel Geld monatlich erhält, dass sämtliche Ausgaben in jedem Fall gedeckt sind, betrachtet die Schichten Basisversorgung und Zusatzversorgung lediglich als nettes Zubrot.

Fazit
Die Rentenlücke aus der gesetzlichen Rentenversicherung wird mit hoher Wahrscheinlichkeit ziemlich groß ausfallen. Die Zusatzvorsorge, die aus der betrieblichen Altersvorsorge besteht und ggf. mit Riester-Rente wird die klaffende Lücke nur geringfügig auffüllen können. Ernsthaft lässt sie sich nur aus der Rubrik der privaten Vorsorge verringern oder schließen. Das heißt, es müssen renditestarke Investments her. Das können vermietete Immobilien in einer guten Lage sein und vor allem die Beteiligung am Produktivkapital, also Aktien.

Natürlich ist eine Unbekannte die Besteuerung von Kapitalanlagen durch zukünftige Bundesregierungen. Zum anderen der Markt selbst. Denn es wird beim Aktienmarkt unterstellt, dass die seit mehr als hundert Jahren gültige mittlere Rendite von etwa 8 Prozent pro Jahr auch in den kommenden Jahren und Jahrzehnten erzielt wird. Aber meiner Meinung nach sollte trotz der genannten Unbekannten dieser Weg eingeschlagen werden. Sollten Aktien in 20 Jahren deutlich höher besteuert werden als heute, wird die Rentenlücke möglicherweise nur zu 90 statt 100 Prozent geschlossen.
Aber ist es eine Alternative renditestarke Anlagen deswegen zu meiden? Mit dem Bewusstsein einen Großteil seiner gewohnten Einkünfte später nicht mehr zu erhalten?

Falls Sie bislang nur wenig Erfahrung mit Aktien haben, erhalten Sie mit dem fünftägigen E-Mail-Kurs Aktien Akademie eine erste Einführung in den Aktienmarkt. Melden Sie sich für diesen gratis E-Mail-Kurs hier an.

Zum Weiterlesen:

• Wie viel Geld brauche ich für die Rente? - Teil 1
• Die beste Altersvorsorge für Selbständige
• Ist Dividende kassieren oder Aktien verkaufen dasselbe?
• Die private Finanzarchitektur
• Häufig gesagt: Das geht nicht
• Warum man nicht auf den Ruhestand hinarbeiten sollte
• Was gegen niedrige Rente und drohende Altersarmut tun?
• Wie weit wird die Kapitalertragssteuer zukünftig steigen?
• Finanzcoach für den Ruhestand
• Tipps für die erfolgreiche Aktienauswahl
• ETFs mit hohem Ertrag
• Passives Einkommen mit Lifetime-Provision