Vorzeitig in den "Ruhestand" - Teil 1

Bei vielen Menschen ist der Wunsch vorhanden, das aktive Erwerbsleben bereits vor dem offiziellen Rentenalter zu beenden. Es gibt zahlreiche Informationen im Netz oder in Zeitschriften für ein um wenige Jahre vorgezogenen Eintritt in den Ruhestand. Mit der nun startenden Artikelserie möchte ich diese Fälle nicht betrachten, sondern hier geht es darum, bereits etliche Jahre früher aus dem aktiven Erwerbsleben auszusteigen. Also nicht zum Beispiel mit 63 Jahren, sondern bereits mit 55, 50 oder gar mit 45 Jahren (dazu auch ein Artikel von manager-magazin.de).


Die Motivation für den Wunsch, vorzeitig das Arbeitsleben zu beenden, liegt scheinbar auf der Hand. Man möchte das Leben in einem Alter genießen, in dem man sich noch fit fühlt und gesund ist. Zudem kann es sein, dass einem die Anforderungen im Beruf mit fortgeschrittenem Alter zunehmend schwer fallen.

Die Regelaltersgrenze wird in den kommenden Jahren sukzessive von 65 auf 67 Jahre erhöht (mehr dazu bei Wikipedia) und voraussichtlich wird selbst dieses Alter zukünftig nicht ausreichen. Aufgrund des demographischen Wandels werden in den kommenden Jahrzehnten immer weniger Arbeitnehmer immer mehr Ruheständler alimentieren (müssen). Daher wird die Regelaltersgrenze mit hoher Wahrscheinlichkeit zukünftig auf 70 Jahre und mehr angehoben werden.

Es steht jedem frei bereits früher in den Ruhestand zu gehen, aber um die vollen Rentenbezüge zu erhalten, muss man Gründe haben. Sind diese nicht vorhanden, wird die spätere Rentenzahlung gekürzt.

Dazu stehen etliche Informationen im Netz zur Verfügung, was zu beachten ist, wenn man beabsichtigt wenige Jahre vor dem "offiziellen" Renteneintrittsalter seine gewohnte Erwerbstätigkeit einzustellen (u.a. von Focus Money und ovb-online). Dazu kann man sich ausrechnen, welcher Abschlag einen erwartet.

Eine Hauptmotivation finanzielle
Unabhängigkeit zu erreichen, ist mehr
Zeit für Freizeitaktivitäten und Reisen
zur Verfügung zu haben

Für jeden Monat, um den man den Ruhestand früher beginnt, kürzt die gesetzliche Rentenversicherung die spätere Auszahlung um 0,3 Prozent. Wer also statt mit regulär 67 Jahren - dies ist das reguläre Alter für alle Jahrgänge ab 1964 - bereits mit 63 Jahren den vorzeitigen Ruhestand wählt, der muss mit einem Abschlag von 14,4 Prozent leben. Dafür muss die gesamte Versicherungsdauer mindestens 35 Jahre betragen haben.
Das ganze gilt solange wie das Rentnerdasein besteht, also solange jemand lebt.

Wie oben bereits erwähnt, ist hier der Hauptgegenstand sich bereits viele Jahre früher aus dem aktiven Erwerbsleben zu verabschieden. Die staatliche Rentenzahlung soll dabei später höchstens einen kleineren Anteil der Einkünfte betragen. Sofern keine erhebliche Erwerbsunfähigkeit vorliegt, wird zuvor auch keine teilweise oder volle Erwerbsminderungsrente gezahlt.

Wir werden in dieser Artikelserie hauptsächlich den Fall betrachten, dass jemand zumindest die finanzielle Unabhängigkeit oder sogar die finanzielle Freiheit erreicht hat. Das bedeutet, sämtliche Einkünfte sind entweder passives Einkommen oder es steht derart viel Kapital zur Verfügung, dass dies bei einem mäßigen Lebensstil bis zum Ableben mit hoher Wahrscheinlichkeit noch nicht aufgebraucht sein wird. Oder eben eine Kombination aus beidem, also passives Einkommen und Kapitalverzehr.

Die nächsten Teile dieser Artikelserie (es werden insgesamt mindestens sechs) befassen sich mit folgenden Themen (vielleicht fallen mir bis zur Vollendung noch weitere Unterthemen ein):

• Vor- und Nachteile des "vorzeitigen Ruhestands"
• passive Einkünfte - Teil 3a
• passive Einkünfte - Teil 3b
• Kosten als Privatier - Teil 4a
• Krankenkassenkosten als Privatier - Teil 4b
• Buchrezension: Gedanken eines Privatiers
• Leben als Privatier im Ausland
• Finanzcoach für den Ruhestand

Weiter geht es mit dem Teil 2, in dem wir die Vor- und Nachteile betrachten, die ein Leben ohne aktive Erwerbstätigkeit mit sich bringen. Neben vielen Vorteilen gibt es auch die Gefahr einiger negativer persönlichen Entwicklungen, die im Vorfeld durchdacht und überprüft werden sollten.

Zum Weiterlesen:

• Die beste Altersvorsorge für Selbständige
• Was gegen niedrige Rente und drohende Altersarmut tun?
• Nehmen Sie Ihre finanzielle (Alters-) Vorsorge fest in die eigene Hand!
• Passives Einkommen sichert Sie finanziell ab und erfüllt Träume!
• Wie entgehen Sie der Armut?
• Wie lange müssen Sie noch zwingend für Geld arbeiten gehen?