Was gegen niedrige Rente und drohende Altersarmut tun?

Derzeit gibt es zahlreiche Themen, die in den Medien sehr präsent sind. Das dramatische Hochwasser in Deutschland im Juni 2013 gehört sicherlich dazu. Auch die anstehende Bundestagswahl 2013 kündigt sich langsam aber sicher an.
Aber zuletzt gab es auch einige Medien, die wieder verstärkt auf ein anderes drohendes mittel- und langfristiges Problem in Deutschland hinwiesen. Der demographische Wandel in Deutschlands lässt sich nicht mehr aufhalten und mit dem Rentensystem in der jetzigen Form wird Massenarmut im Ruhestand nicht zu verhindern sein.



Zunächst einige Medien-Artikel zu diesem Thema

In der Welt vom 28.04.2013 heißt es: "Im Jahre 2030 werden mehr als 30 Prozent der deutschen Bevölkerung älter als 65 Jahre sein."
und
"Längst befinden wir uns in einem gigantischen Schrumpfungsprozess, der sich in den nächsten Jahren und Jahrzehnten beschleunigen und zu Veränderungen führen wird, von denen wir uns überhaupt noch keine Vorstellung machen. Die Demografen sprechen dabei kühl und sachlich von den Herausforderungen einer "organisierten Rückentwicklung."

In der Printausgabe des Focus Money vom 12.06. beginnt der Artikel "Sicher in den Abgrund" mit den Sätzen: "Was sind die größten Ängste der Deutschen? "Die Folgen der Euro-Schuldenkrise, die Entwicklung der Wirtschaftskraft und steigende Lebenshaltungskosten" sind die Probleme, die die Bundesbürger laut Umfragen fürchten.
Und was diskutiert die Politik? "Das Drohnen-Desaster", fehlende Kita-Plätze", "die Frauenquote" und die "Gerechtigkeitslücke zwischen Arm und Reich".
Was uns wirklich droht, haben weder die Menschen in unserem Land noch die Politiker erkannt: In spätestens 30 Jahren sind wir alle arm!"

Die Bild-Zeitung vom 13.06.2013 zitiert Sozialministerin Ursula von der Leyen: „Wir müssen jetzt den Kampf gegen Altersarmut aufnehmen, sonst werden wir in zwanzig Jahren eine Welle der Altersarmut erleben, die über uns zusammenbricht.“
Weiterhin heißt es: "Jede zweite Rente liegt unter dem Hartz IV-Niveau von rund 700 Euro – schon heute."

Das manager-magazin.de berichtete am 11.06.2013, dass viele Leute im eigentlichen Ruhestand, teilweise in einem Alter von über 74 Jahren, noch arbeiten gehen müssten. Dies aber nicht, weil sie noch Beschäftigung in ihrer üppigen Freizeit suchten, sondern weil sie sonst einfach zu wenig Geld für den Alltag zur Verfügung hätten.

Nachträgliche Ergänzung vom 16.06.2013: Altersvorsorge in Gefahr, Die neue Rentenlücke von FAZ.net.

Der oben zitierte Focus Money sieht einen Hauptgrund bei den extrem niedrigen Zinsen für die Kategorie "sichere Geldanlagen" wie zum Beispiel Bundesanleihen, Tagesgeld- und Festgeldkonten und zunehmend auch Versicherungen. Das bedeutet Sparer erhalten eine Verzinsung, die nach Abzug von Steuern unterhalb der Inflationsrate liegt. Diesen Umstand nennt man auch "finanzielle Repression" und dauert mittlerweile seit 2009/2010 an. Eine Ende ist weiterhin nicht abzusehen, denn die Europäische Zentral-Bank (EZB) hat erst im Frühling 2013 den Leitzins auf den historischen Tiefststand von 0,5% gesenkt. Und trotz des schon seit Jahren sehr niedrigen Leitzinses liegt die offizielle Inflationsrate in der Eurozone bei lediglich 1,4% (Stand Mai 2013). Die wirtschaftlichen Probleme, die einen Großteil der Eurozone plagen, dürften so schnell nicht gelöst sein. Daher ist in Europa die Wahrscheinlichkeit einer Fortsetzung der Niedrigzinspolitik noch höher als in den USA.

Natürlich sind die Formulierungen der genannten Quellen teilweise plakativ oder gar martialisch, aber bei dem tatsächlichen Ernst der Lage meiner Meinung nach durchaus angemessen. Ich setze keinen Cent darauf, dass die staatliche Rente in Zukunft für ein angemessenes finanzielles Auskommen im Ruhestand sorgen wird.

Im Jahr 2011 lag die durchschnittliche Rentenzahlung für Männer bei 982 Euro, für Frauen bei 723 Euro, durchschnittliche Beamtenpensionen beim Bund: 2750 Euro pro Monat. Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales. Die Höhe der Beamtenpensionen zu bewerten wäre vielleicht ein gesondertes Thema, aber stellen Sie sich Ihren Ruhestand mit rund 1000 Euro monatlich vor? Gerade dann, wenn Sie viel Freizeit haben und das Leben genießen wollen?

Sicherlich wird es auch in 20 oder 30 Jahren nominal noch eine staatliche Rentenzahlung geben, aber es wird eher ein Zubrot, anstatt des Haupteinkommens sein. Die Gründe sind bekannt und liegen auf der Hand. Wir alle zusammen werden immer älter, bekommen aber gleichzeitig immer weniger Kinder. Das hat zur Folge, immer weniger Erwerbstätige Menschen müssen in den kommenden Jahrzehnten immer mehr Ruheständler alimentieren.

Was kann man dagegen tun?

Nicht alles Geld ausgeben
Wer sich derzeit im Erwerbsleben befindet und seine Einkünfte komplett ausgibt, womöglich zusätzlich sogar noch Schulden hat, wird mit hoher Wahrscheinlichkeit in der Altersarmut landen. Verbindlichkeiten sollten in jeden Fall vermieden werden und wenn welche vorhanden sind, gilt es als erstes diese wieder loszuwerden.
Man kann es drehen und wenden wie man will, völlig gleich ob jemand viel oder eher wenig Geld verdient, man darf in keinem Fall dauerhaft alles wieder ausgegeben. Mindestens 10 bis 20%, wenn es irgendwie geht, sollten sogar 50% der vorhandenen Einkünfte zurückgelegt werden. Wie man seine Schulden wieder los wird und Geld ohne größere Probleme systematisch sparen kann, erfahren Sie auf der Seite: "Schulden und Sparen".

Bis hierhin sind schon recht viele Bürger in Deutschland angelangt. Aber jetzt tritt das in Kraft, was besonders der Focus Money (siehe oben) bemängelt. Die Spareinlagen sind zu niedrig verzinst angelegt und verlieren somit im Laufe der Jahre inflationsbedingt an Wert.

In schwankungsfreudigere Wertpapiere anlegen
Daher führt kein Weg daran vorbei, seine Ersparnisse auch (nicht nur) in risikoreichere Wertpapiere anzulegen. Das ist jedoch nicht gleichbedeutend damit alles in eine einzige Aktie zu stecken.
Nicht nur renditestarke Unternehmensanleihen, sondern vor allem auch die schwankungsfreudigen Aktien gehören in ein Portfolio gegen eine mickrige Rente und Altersarmut.

Viele Menschen denken bei Aktien immer an gierige Banker, an das hektische Treiben an den Börsenplätzen und Übertreibungsphasen wie zu Zeiten des Neuen Marktes. Es gibt jedoch Aktien von Unternehmen, die bereits seit 10, 20 oder gar 25 Jahren solide und profitabel geführt werden und Jahr für Jahr ihre Dividendenausschüttung an Anleger erhöhen konnten. Das sind die sogenannten Dividenden-Aristokraten. Weiterhin gibt es Aktien-ETFs, die 20, 50 oder 100 weltweit agierende Unternehmen im Portfolio haben und die Vielzahl der Titel für Anleger eine enorme Sicherheit bieten. Beispiele für Aktien-Investments gibt es in den Artikeln "Basis-Investments für Aktieneinsteiger", "ETFs mit Dividenden-Aristokraten" und "aktiv gemanagte Dividenden-Fonds".

Ein Beispiel, wie eine Verteilung von Anlageklassen aussehen könnte, die selbst für den Ruhestand geeignet ist, können Sie im Artikel "Beispiel einer Asset Allocation" nachzulesen.

Investitionen in Wertpapiere ist eine - wenn auch sehr bequeme - Möglichkeit regelmäßiges passives Einkommen zu erzielen. Es gibt aber noch weitere Möglichkeiten passives Einkommensströme aufzubauen, die Sie auf der Seite "passives Einkommen schaffen" nachlesen können.

Fazit
Wer darauf setzt, dass der Staat einem bei dem drohenden finanziellen Desaster im Ruhestand zur Hilfe eilt, wird vergeblich warten. Die weitaus meisten Politiker denken vor allem an die nächsten Wahlen und damit nur in seltenen Fällen in Zeiträumen von 10 bis 20 oder gar mehr Jahren. Wer später im Alter nicht in bitterlicher Armut leben möchte, der sollte jetzt aufwachen und seine Altersvorsorge selbständig in die Hand nehmen. Seine Ersparnisse in "sicheren" Anlagen zu stecken, kommt einer zwar langsamen, aber systematischen Enteignung gleich. Es führt kein Weg daran vorbei sich auch an die vermeintlichen riskanten Anlageklassen zu wagen. Große weltweit agierende Unternehmen, die auf teilweise enormen Geldbeträgen sitzen, bieten nicht nur eine gute Rendite, sondern sind in meinen Augen in vielen Fällen sicherer als über beide Ohren verschuldete Staaten. Mit einer Portion Geduld und guten Ideen lassen sich darüberhinaus sogar weitere passive Einkommensquellen erschließen.
Sie haben es selbst in der Hand, beginnen Sie hier und heute sich um Ihr Geld und Ihre finanzielle Zukunft zu kümmern.

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